【作　　者】
王松华 周亚军

【作者单位】
暨南大学经济学院 广州 510632 新疆财经大学 乌鲁木齐 830012

【摘　　要】

　　 【摘要】 本文构建了信用缺失条件下的信贷市场福利模型，同时对福利损失的大小进行了定量分析，并针对信用缺失的治理提出了个人建议。
　　【关键词】信用缺失   福利损失   加权利率   不良贷款率

      　　近年来，我国中小企业任意逃废银行债务等信用缺失现象严重，这破坏了企业与金融机构之间的信用关系，加大了社会经济交易成本，使金融机构不良贷款居高不下。在这种信用缺失的情况下，减少不良贷款、提高资产质量，能促进信贷配给或提高贷款利率。本文暂不考虑信贷配给对信贷市场的影响，而考虑当银行为了提高贷款质量，在给一些企业贷款时采取提高贷款利率的方法来迫使企业减少贷款，并从福利经济学的视角分析提高利率对信贷市场的影响。
　　一、基本模型的建立及福利损失的计算
　　通常假设当买者做出决策时他们是理性的，他们是购买的物品能带来多大收益的最好判断者，而且他们的偏好是应该得到尊重的。因此，在大多数市场上，“消费者剩余”都反映了社会经济福利。从这个意义上说，“消费者剩余”作为对市场结果的“合意性”所做出的规范性判断， 同时也是对一种经济制度或一项制度安排好坏的判断标准。当社会的决策者尊重并考虑消费者偏好时，“消费者剩余”就是一种对社会福利具有说服力的衡量标准。当边际效应递减，人们“所得到的大于所支付的”，人们就获得了一种额外的好处， 这种额外的好处就是“消费者剩余”。