【作 者】
李 丹（博士生导师），倪闻阳，刘从敏，杨朝博
【作者单位】
东北农业大学经济管理学院，哈尔滨150030
【摘 要】
【摘要】运用二分类Logisitic回归模型，以黑龙江省453个种粮大户这一新型经营主体的相关数据为基础，对新型农业经营主体的政策性农业保险需求及其影响因素进行系统分析。结果表明，农业经营者的受教育水平、种粮积极性、险种能否满足需求、保险保障水平、补贴政策满意程度、相关法规完善程度对新型农业经营主体购买政策性农业保险的意愿具有正向影响，据此提出相应的政策建议。
【关键词】农业保险；新型农业经营主体；需求影响因素
【中图分类号】F840.66 【文献标识码】A 【文章编号】1004-0994（2016）26-0095-5一、引言
农业是国民经济的基础，同时也是一个高风险的产业。自然再生产和经济再生产相互交织的特点决定了农业生产经营过程中的高风险性是任何其他行业所无法比拟的，这种高风险性致使农民农业收入极端不稳定，影响到了农民农业生产的积极性，进而影响国家粮食安全。作为风险转移的重要经济手段，农业保险已经受到各级政府的广泛关注。
2004年至今，每年的“中央一号文件”均对发展政策性农业保险提出了明确意见，实时指出了中国农业保险的具体政策要点和发展方向，具有极强的针对性和导向性，特别是2007年中央实施保费补贴政策以来，我国农业保险取得了较快发展。2014年，农业保险保费收入325.7亿元，同比增长6.19 %，其中种植业保险保费收入为222.52亿元，为农户提供了10870亿元的资金风险保障，对保障农业生产稳定、可持续健康发展发挥了重要作用。2014年8月13日，国务院发布《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（保险“新国十条”），指出要积极发展农业保险，拓展“三农”保险的广度和深度，国家对农业保险的发展规划进入战略升级阶段。然而，目前我国政策性种植业保险还存在农户需求不足、供需之间矛盾突出等问题，整体发展水平还需进一步提高。与传统小农户相比，种粮大户投资周期更长，投资规模更大，通过农业保险转嫁风险的欲望更为强烈，他们成为推进农业保险发展的重要力量。因此，积极培育新型农业经营主体，深化农业保险服务是发展现代农业的重要环节。
新型农业经营主体是指在家庭承包经营制度下，经营规模大、集约化程度高、市场竞争力强的农业经营组织和有文化、懂技术、会经营的职业农民，主要包括专业大户、家庭农场、农民合作社、农业龙头企业等。作为理性的市场主体，新型农业经营主体经营目标是实现利益最大化，农业保险能够有效分散其生产经营中面临的农业风险，保障其再生产的顺利进行，提高其生产积极性，进而保障国家粮食安全。因此，在研究农业保险发展过程中，以种粮大户这一新型农业经营主体为研究对象，重点研究种粮大户购买农业保险的意愿，探讨影响其农业保险需求的深层因素，既有利于促进农业保险的健康发展，也对保障农产品有效供给、促进农民持续增收具有重大的战略意义。
近年来，关于农业保险投保意愿问题的研究，国内外学者主要集中在对一般农户、传统散户购买农业保险意愿影响因素的分析：一方面，很多学者从农户个人及家庭特征角度进行相关研究，主要分析农户户主年龄、性别、受教育年限、务农年限，以及家庭耕地面积、务农人口数量等方面对农业保险购买意愿的影响（Ernest L. Molua，2011；宁满秀等，2005；陈妍等，2007；赵君彦等，2013；赵桂玲等，2014）；另一方面，学者们从外部因素入手进行了大量的研究，分别分析了农业保险品种、费率、保障水平（Daniel Osgood等，2012；张祖荣，2012；谷政等，2012；宋博，2014；赵长保等，2014；李丹等，2014），政府补贴（孙香玉等，2008；刘冬姣等，2011；杜鹏，2011；Tao Ye等，2012），自然风险（Marielle Brunette等，013； Paul A. Raschky等，2013；张伟等，2013；杨雪美等，2013），法律体系、制度设计（丁少群等，2012；黄颖，2014；庹国柱等，2015）等因素对农户投保意愿的影响。
综上可见，学者们尚未对种粮大户这一新型农业经营主体农业保险购买意愿的影响因素进行研究。因此，本文以产粮第一大省黑龙江省的种粮大户为研究样本，利用实地调研数据实证分析新型农业经营主体政策性农业保险购买意愿的影响因素，以期为促进农业保险的健康发展提供实证依据与政策参考。
二、数据来源及样本统计
本研究所采用的数据来源于课题组2014年7月在黑龙江省的牡丹江、绥化、齐齐哈尔三个地市开展的实地调研。本次调查采用分层随机抽样方式选取样本：首先，从所选的每个市下辖的乡镇中随机选取4 ~ 6个乡镇，然后从所选的每个乡镇中随机选取4 ~ 5个村，最后依据当地相关农业管理部门提供的登记信息，在所选的每个村中随机选取5 ~ 6户种粮大户。调查对象为种粮大户的户主，本文所研究的种粮大户是指粮食作物种植面积在100亩以上的农户。调查内容主要包括：种粮大户户主的基本特征、种粮意愿情况、公司产品及服务情况、农业保险相关政策情况等影响农户农业保险需求的因素。调查采用入户调查与发放问卷相结合的方法完成，共发放问卷480份，回收有效问卷453份，有效率为94%。
样本种粮大户中，年龄为50岁及以下的户主占70.4%，受教育水平为初中及以上的户主占84.6%，种植时间在10年以上的户主占83.2%，所有样本的种植面积平均为230.23亩，但种粮积极性并不高，仅有11.2%的农户种粮积极性比较高或非常高。同时，58%的样本种粮大户认为农业保险险种设置不够合理，73.2%的农户认为保险保障水平太低或偏低，45.9%的农户对保险公司的服务不满意，仅有18.7%的农户对当前农业保险补贴政策感到满意，73.6%的农户认为当前农业保险相关法规不够完善，被调查样本的详细描述见表1。
三、指标说明
1. 代表户主基本特征的指标。本文选取的种粮大户户主的基本特征变量主要包括户主年龄及受教育水平。通常情况下，年龄越小，越易于接受新事物；受教育水平更高，可能对保险有更好的理解，购买保险的意愿可能也较强。一般认为，农户年龄对农业保险购买意愿会产生一定影响。年龄较小的农户由于耕种经验有限，对风险的控制能力较弱，所以购买农业保险的意愿会比较强烈。农户年龄越大，积累的耕种经验越丰富，对于这类农户来说，能在风险来临之前提前做好防灾防损的准备，或者采取耕种多类作物的方式来分散风险，使损失降到最小，因此对农业保险的需求较弱。一般来讲，农户的文化程度越高，他对农业保险的意义及作用理解得越透彻，对风险的认识也会更加深刻，越希望通过农业保险来分散风险，因此对于文化程度高的农户来讲投保农业保险的意愿应该更加强烈。
2. 代表种粮意愿的指标。在调研中发现，随着种植年限的增长，农户的种植经验增加，其购买农业保险的意愿可能会下降；农户种植面积越大，面临的风险也大，越需要利用农业保险的方式转嫁风险；且种粮积极性越强，其购买农业保险的意愿也越强。因此，本文用种植时间、种粮积极性2个变量来描述种粮大户的种粮意愿情况。
3. 代表公司产品及服务情况的指标。自2007年以来，调研地区农业保险开展得较好，种粮大户对农业保险已具有一定的认知及判断。本文用3个变量来描述保险公司产品及服务情况，包括险种设置是否合理、保险保障水平、对保险公司服务是否满意。这些指标能够反映种粮大户对政策性农业保险的认可程度及购买意愿。农户是否愿意购买农业保险与保险公司的宣传及服务力度相关。保险公司在以往的业务经营过程中，对某一保险产品保障程度的宣传与农户在灾后所接受的理赔和服务相一致，农户对保险公司服务的满意程度高，那么农户就会认为农业保险也会达到期望的标准，因而越能充分体现出农业保险的内在价值，从而需求也越大。
4. 代表农业保险相关政策情况的指标。自2007年中央财政实施保费补贴政策以来，种粮大户购买农业保险的意愿逐渐增强。本文选取2个指标来描述农业保险相关政策情况，包括对补贴政策的满意程度和相关法规完善程度。种粮大户对农业保险的补贴政策越满意、农业保险的相关法规越完善，其购买农业保险的意愿就越强。
四、问卷样本分析
1. 户主基本特征。本文用2个变量来描述户主的基本特征，包括年龄和受教育水平。通过调研数据对年龄因素进行分析。将样本农户分为四组，分别为30岁以下、31 ~ 40岁、41 ~ 50岁、50岁以上，计算不同年龄分组的农户占比情况，具体对比如表1所示，41 ~ 50岁的受访农户数量最多，占总受访农户人数的50.6%。通过调查问卷数据对年龄因素进行分析。将接受调查农户的受教育水平分为四组，分别为小学及以下、初中、高中（中专）、大专及以上，并计算不同分组农户的占比情况。数据显示，受访农户中初中文化水平的农户居多，占比最大，达到61.5%。
2. 种粮意愿情况。本文用3个变量来描述农户的种粮意愿，包括种植时间、种植面积和种粮积极性。通过调研数据对农户的种植时间进行分析，将样本农户分为四组，分别为10年及以下、10 ~ 20年、20 ~ 30年、30年以上，计算每个分组中农户种植时间的长短占每组人数的比例。具体对比如表1所示，种植时间在10 ~ 20年区间的受访农户最多，占总受访农户人数的44.9%。调研数据显示，样本农户种植面积平均为270.32亩；对农户的种粮积极性进行分析，将样本农户分为五组，分别为种粮积极性非常低、比较低、一般、比较高、非常高，计算每个分组中农户的种粮积极性占每组人数的比例。数据显示，种粮积极性一般的受访农户最多，占总受访农户人数的39.8%。
3. 公司产品及服务情况。本文用3个变量来描述保险公司产品及服务情况，包括险种设置是否合理、保险保障水平、对保险公司服务是否满意。险种设置是否合理划分为以下两个等级：不合理、合理；保险保障水平划分为以下四个等级：太低、偏低、一般、满意；对保险公司服务是否满意划分为以下两个等级：不满意、满意。农户对保险公司产品及服务情况的评价分布如表1所示。超过一半的受访农户对保险公司的服务满意，这部分农户共有245户，占总受访农户人数的54.1%；对保险公司服务不满意的农户共有208户，占总受访农户人数的45.9%。
4. 农业保险相关政策情况。本文用2个变量来描述农业保险相关政策情况，包括对农业保险补贴政策的满意程度和相关法规完善程度。对补贴政策的满意程度划分为以下三个等级：不满意、说得过去、满意。相关法规完善程度划分为以下两个等级：不完善、完善。超过一半的受访农户对农业保险的补贴政策不满意，这部分农户共有227户，占总受访农户人数的50.2%。绝大多数的受访农户认为农业保险的相关法规不完善，这部分农户共有333户，占总受访农户人数的73.6%。
五、模型选取与变量说明
1. 模型选取。Logistic回归属于概率型非线性回归，是分析因变量为定性变量的常用统计分析方法。设y是一个二分类反映变量，常用y=1表示某研究时间发生，用y=0表示未发生； x=（x1，x2，…，xp）′为相应的p维解释变量。考虑概率
P（y=1|x），表示在给定x的条件下y=1的概率，并记π（x）=
P（y=1|x），对这个条件概率常用标准Logistic分布的分布函数来描述。
种粮大户对政策性农业保险的购买意愿可以描述为“有”和“无”两种情况，相互之间无等级顺序，因此选择二分类Logistic回归模型分析影响种粮大户购买政策性农业保险意愿的主要因素。
设因变量为y，种粮大户对政策性农业保险有购买意愿赋值为1，反之赋值为0；xi（ i=1，2，…，n）表示可能影响种粮大户购买政策性农业保险的因素；p表示种粮大户有政策性农业保险购买意愿的概率，则没有政策性农业保险购买意愿的概率为1-p。模型设定如下：
p=p（y=1）=[exp(β0+i=1nβixi)1+exp(β0+i=1nβixi)] （1）
式（1）中：β0表示回归截距，βi（i=1，2，…，n）为自变量系数，反映自变量对因变量的影响方向与影响程度；μ为随机扰动项。对[p1-p]进行对数变换，得到以发生比表示的Logistic模型（2）：
ln（[p1-p]）=β0+[1nβixi]+μ （2）
2. 变量说明。根据相关文献及对实地调研情况的综合分析，前文提及的影响种粮大户购买政策性农业保险意愿的因素主要有种粮大户户主的基本特征、种粮意愿情况、公司产品及服务情况、农业保险相关政策情况4类变量，对每一类分别选取若干可测度的具体变量，相关变量解释及具体赋值见表2。
六、模型回归结果分析
以各解释变量相关数据为依据，运用SPSS 19.0软件，在进入标准a=0.05和删除标准a=0.10的水平上对453个样本种粮大户的调查数据进行二分类Logisitic回归分析，在分析中采用向后步进筛选法，自动完成解释变量的选择。在模型1. 种粮大户基本特征的影响。种粮大户户主的受教育水平对其购买政策性农业保险的意愿具有正向影响。由计量结果可见，x2的系数为正，发生比为1.201，即随着户主受教育水平的提高，种粮大户购买政策性农业保险意愿逐渐增强。种粮大户户主的年龄没有通过显著性检验，其可能的原因是各年龄段的种粮大户户主对农业保险的认知差别不明显，致使户主年龄对种粮大户购买农业保险的意愿影响不大。
2. 种粮意愿情况的影响。种粮大户的种植面积对其购买政策性农业保险的意愿具有正向影响。由计量结果可见，x4的系数为正，发生比为2.113，在种粮大户投保比率上，种植面积较大的农户是较小农户的2.113倍。由此分析结果可以说明：种粮大户的种植规模越大，对农业生产越重视，对农业风险的分散也越重视，即购买农业保险意愿越强。
种粮大户的种粮积极性对其购买政策性农业保险的意愿具有正向影响。计量结果表明，在投保比率上，种粮积极性较高的种粮大户是较低农户的6.527倍。此分析结果可以说明：种粮积极性较高的种粮大户非常重视对农业生产中各种风险的规避，购买农业保险意愿较强。
种粮大户的种植时间对其购买政策性农业保险的意愿影响不显著，这可能与种粮大户种植时间比较集中有关，如种植时间为10 ~ 20年的种植大户数量占比是44.8%，这也是黑龙江省整体种植情况的真实反映，但可能正是由于这种集中性，导致了这个变量对购买意愿的影响不显著。
3. 公司产品及服务情况的影响。险种能否满足需求直接影响着农户购买政策性农业保险的意愿。由计量结果可见，x6的系数为正，发生比为3.781，说明认为当前政策性农业保险险种能满足其需求的种粮大户的投保意愿是其他种粮大户的3.781倍。结合问卷及实地调研情况可以验证：如果种粮大户认为险种设置合理，能够实现其投保利益，则其购买意愿就会更强。
农户对保障水平的评价是影响其政策性农业保险购买意愿的最显著因素。计量结果表明，x7的系数最大，在投保比率上，对保障水平满意度高的种粮大户是满意度低的种粮大户的15.742倍。此分析结果可以说明：保障水平是种粮大户投保的决定性因素，种粮大户对政策性农业保险的保障水平越满意，购买意愿就越强。
公司服务是否满意变量没有通过显著性检验，可能的原因是这个变量的均值较低，仅为0.45，大部分种粮大户对保险公司在承保、防灾防损、理赔等方面的服务不满意。
4. 农业保险相关政策情况的影响。种粮大户对农业保险财政补贴政策的满意程度对其购买意愿具有正向影响。计量结果表明，在投保比率上，认为补贴政策完善的种粮大户是其他种粮大户的6.983倍。此分析结果可以说明：财政支持是政策性农业保险制度的主要标志之一，财政补贴政策越完善，种粮大户预期投保收益越能得到保障，越倾向于购买政策性农业保险。
相关法规完善程度对种粮大户购买政策性农业保险的意愿具有正向影响。计量结果表明。认为相关法规完善的种粮大户购买政策性农业保险的意愿是其他大户的8.332倍。分析结果可以说明：完善的政策法规是政策性农业保险规范运行的重要依据，也是确保种粮大户投保利益的基本保障，相关法规越完善，种粮大户投保政策性农业保险的意愿也越强。
七、主要结论与政策建议
1. 结论。基于前文对黑龙江省种粮大户这一新型农业经营主体购买政策性农业保险意愿的实证分析，可以得到如下结论：
（1）种粮大户购买政策性农业保险的意愿受到诸多因素的影响，本文所涉及的解释变量对政策性农业保险购买意愿存在不同程度的影响。
（2）在诸多影响因素中，户主的受教育水平、种植面积、种粮积极性、险种能否满足需求、保险保障水平、对补贴政策满意程度、相关法规完善程度对种粮大户购买政策性种植业保险的意愿具有正向影响。
2. 政策建议。基于以上研究结论，为提升新型农业经营主体购买政策性农业保险的意愿，本文提出如下政策建议：
（1）新型农业经营主体方面。农民的风险意识薄弱制约着农户对农业保险的有效需求，农户的整体受教育水平应进一步得以提升。广大农民由于长期受以家庭为单位风险自留观念的影响和对农业保险的不了解，尚未认识到通过保险转嫁风险的重要性，从而导致农民的参保意识不强。因此，需要加强农民的参保意识，例如国家相关保险机构聘请农业保险专家下乡，通过播放影片、文艺表演等宣传方式来增强农民的参保意识。只有农民的参保意识增强了，才能确保政策性农业保险的全面开展，充分保障农民的利益。同时，还应加快农村的土地流转进程，实现土地的规模化生产经营，以此来提高农户的种粮积极性。
（2）农业保险经营机构方面。创新政策性农业保险险种，提高保障水平。可以考虑为新型农业经营主体量身定制一些保险产品，根据以往三年的种植成本或粮食价格，动态调整保障水平，满足农户不断发展的农业风险保障需求。
（3）政策法规方面。政策性农业保险需要政府采取措施，加大扶持力度，在保费补贴方面，政府需介入并给予一定的保费补贴，这样保险公司得到补贴，自然会保障农民的利益，减少农业风险造成的损失。逐步完善农业保险补贴政策，将其与农作物良种补贴、种粮直接补贴和农资综合补贴等三项补贴政策相结合，提高农业补贴政策效能。同时，不断完善地方政策性农业保险法规，引导其正常运行，保障农户合法权益，提高农户购买政策性农业保险的意愿。政策性农业保险的健康发展离不开农业保险条例的支持，要加快政策性农业保险条例的颁布实施，多培养一些农业保险相关专业人才，重视农业保险政策法规条例作用的发挥。
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