【作　　者】
蔡 旺

【作者单位】
（百色学院经济与旅游管理系 广西百色 533000）

【摘　　要】

      【摘要】 贷款价格是信贷资源配置的核心因素，它的确定会影响金融机构的获利能力和市场竞争力。确定贷款价格是银行日常工作的核心内容之一。本文通过分析村镇银行各类客户的具体情况，建议村镇银行对农户、个体工商户、小微企业的贷款利率制定分别采用成本加成定价法、基准利率定价法、Rosenberg 模型。
【关键词】 贷款价格   贷款利率   村镇银行   客户结构

 一、引言
金融是经济工作的核心，农村金融的改革可以大力促进“三农”经济的发展。村镇银行、贷款公司、农村资金互助社作为农村金融的有益补充，是农村地区金融的新鲜血液，主要对当地“三农”、个体工商户、小微企业的发展提供金融服务，有力地促进了农业、农村经济的快速发展，有效地改善了农村金融市场目前存在的覆盖率低、供给不足、竞争不充分、金融服务缺位等“金融抑制”问题。银监会2012年2月20日公布的统计数据显示，截至2011年末，全国已组建新型农村金融机构786家，其中村镇银行726家，贷款公司10家，农村资金互助社50家。在已组建机构中，有473家设在中西部省份，占比60%。已开业机构各项贷款余额1 316亿元，80%以上用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额435.5亿元，小企业贷款余额631.5亿元，中西部贷款农户数占到全部贷款农户数的70%以上。新型农村金融机构特别是村镇银行，已成为解决农村金融困境的有效平台和有力工具。
贷款是银行类金融机构主要的核心盈利性资产，贷款业务是其核心业务，是其主要利润的来源。而贷款价格是信贷资源配置的核心因素，贷款价格的确定会影响金融机构的获利能力和市场竞争力。通常，贷款价格包括贷款利率、贷款承诺费及服务费、提前偿付或逾期罚款等，贷款利率是贷款价格的主要组成部分。对于我国商业银行而言，贷款业务是其最重要的资产业务，贷款利息收入是商业银行最大、最稳定的收入来源，60% ～ 70%的银行资产运用于贷款业务，而70%～80%的银行利润来源于贷款业务。因此，确定贷款价格在银行信贷管理中具有突出性的地位和作用。